الحد الأدنى للدفعة الأولى في كندا
إجابة قصيرة: تتوسع قواعد الدفعة الأولى حسب سعر الشراء. أقل من ٥٠٠,٠٠٠ دولار = ٥٪ كحد أدنى. بين ٥٠٠,٠٠٠ و ١,٥٠٠,٠٠٠ = ٥٪ على أول ٥٠٠ ألف + ١٠٪ على الجزء الفوق. ١,٥٠٠,٠٠٠ أو أكثر = ٢٠٪ كحد أدنى (بدون استثناءات، CMHC غير متاح).
| نطاق سعر المنزل | الحد الأدنى للدفعة الأولى | مثال (منزل ٦٠٠,٠٠٠ دولار) |
|---|
| أقل من ٥٠٠,٠٠٠ | ٥٪ | — |
| ٥٠٠,٠٠٠ - ١,٥٠٠,٠٠٠ | ٥٪ على أول ٥٠٠K + ١٠٪ على الباقي | ٢٥K + ١٠K = ٣٥,٠٠٠ دولار (٥.٨٪) |
| ١,٥٠٠,٠٠٠ وأكثر | ٢٠٪ | — |
لمثالنا ٧٠٠,٠٠٠ دولار: ٥٪ × ٥٠٠,٠٠٠ + ١٠٪ × ٢٠٠,٠٠٠ = ٤٥,٠٠٠ دولار حد أدنى (٦.٤٪).
الهبوط دون ٢٠٪ يطلق تأمين CMHC الإلزامي.
أقساط تأمين الرهن الافتراضي CMHC (٢٠٢٦)
إجابة قصيرة: عندما تضع أقل من ٢٠٪، يجب دفع تأمين الرهن العقاري الافتراضي CMHC. القسط ٢.٨٠٪ من القرض عند ١٥-١٩.٩٩٪ دفعة، ٣.١٠٪ عند ١٠-١٤.٩٩٪، و ٤.٠٠٪ عند ٥-٩.٩٩٪. يُضاف القسط إلى رصيد القرض — لا تدفعه مقدماً — لكنه يجمع فائدة على مدى عمر الرهن.
| الدفعة الأولى | معدل قسط CMHC | على قرض ٥٧٠K، القسط = | فائدة العمر على القسط ٤.٧٩٪، ٢٥ سنة |
|---|
| ٥٪ إلى ٩.٩٩٪ | ٤.٠٠٪ | ٢٢,٨٠٠ دولار | ~١٦,٥٠٠ دولار |
| ١٠٪ إلى ١٤.٩٩٪ | ٣.١٠٪ | ١٧,٦٧٠ دولار | ~١٢,٨٠٠ دولار |
| ١٥٪ إلى ١٩.٩٩٪ | ٢.٨٠٪ | ١٥,٩٦٠ دولار | ~١١,٦٠٠ دولار |
| ٢٠٪ أو أكثر | ٠٪ | ٠ دولار | ٠ دولار |
مثال رياضي لدفعة ٥٪ على منزل ٦٠٠,٠٠٠ دولار:
- الدفعة الأولى: ٣٠,٠٠٠ دولار
- القرض: ٥٧٠,٠٠٠ دولار
- قسط CMHC: ٥٧٠,٠٠٠ × ٤٪ = ٢٢,٨٠٠ دولار تُضاف إلى القرض
هذه الـ ٢٢,٨٠٠ دولار ليست مجرد ضريبة — تكلف ~١٦,٥٠٠ دولاراً إضافية كفائدة على عمر القرض. وضع ٢٠٪ كدفعة أولى (حيث ممكن) هو أكبر توفير لمرة واحدة على رهن عقاري كندي.
كيف يغير تواتر الدفع إجمالي الفائدة
إجابة قصيرة: التحول من شهري إلى نصف أسبوعي مُسرَّع (نصف الدفعة الشهرية، يُدفع كل أسبوعين = ٢٦ دفعة/سنة بدلاً من ١٢) يحلق حوالي ٣-٥ سنوات من استهلاك ٢٥ سنة ويوفر ٣٠,٠٠٠-٦٠,٠٠٠ دولار في الفائدة على رهن نموذجي ٥٠٠,٠٠٠ دولار. ربح مجاني.
| التواتر | المدفوعات/السنة | مبلغ كل دفعة (على ٥٧٠K @ ٤.٧٩٪، ٢٥ سنة) | سنوات السداد | إجمالي الفائدة |
|---|
| شهري | ١٢ | ٣,٢٥١ دولار | ٢٥.٠ | ٤٠٥,٣٠٠ دولار |
| نصف أسبوعي (قياسي) | ٢٦ | ١,٥٠٠ دولار | ٢٥.٠ | ٤٠٥,٣٠٠ دولار |
| نصف أسبوعي مُسرَّع (شهري ÷ ٢) | ٢٦ | ١,٦٢٥ دولار | ٢٢.٥ | ٣٦٢,٨٠٠ دولار |
| أسبوعي مُسرَّع | ٥٢ | ٨١٣ دولار | ٢٢.٤ | ٣٦٢,٤٠٠ دولار |
الحيلة: "مُسرَّع" يعني أنك تدفع نصف المبلغ الشهري، لكنك تقوم بـ ٢٦ دفعة بدلاً من ٢٤. تلك الدفعتان الإضافيتان في السنة فعلياً دفعة شهرية كاملة إضافية في السنة، كلها تذهب للأصل.
دائماً اختر "مُسرَّع" — وليس "قياسي" — نصف أسبوعي أو أسبوعي.
البرامج الخاصة للقادمين الجدد والمشترين لأول مرة
إجابة قصيرة: تدير البنوك الكندية الكبرى (RBC، TD، Scotia، BMO، CIBC) برامج رهن للقادمين الجدد تقبل التقارير الائتمانية الأجنبية وإثبات الدخل البديل ودفعات أولى منخفضة تصل إلى ٥٪ للوافدين خلال ٥ سنوات. يتأهل المشترون لأول مرة ومشتريات البناء الجديد الآن لاستهلاكات ٣٠ سنة (تغيير ديسمبر ٢٠٢٤).
برامج القادمين الجدد في البنوك الخمسة الكبرى:
- RBC Newcomer Mortgage — يقبل التقارير الائتمانية الأجنبية، حتى ٥ سنوات بعد الوصول، حد أدنى ٥٪
- Scotiabank StartRight — شروط مماثلة، سياسة اكتتاب أكثر إحكاماً
- TD New to Canada — وثائق كاملة للقادمين الجدد مقبولة
- CIBC Newcomer — مشابه لـ TD
- BMO NewStart — يقبل الائتمان الأجنبي من CIBIL (الهند)، Schufa (ألمانيا)، Experian (المملكة المتحدة/الولايات المتحدة)
استهلاك ٣٠ سنة للمشترين لأول مرة (مفعول ١٥ ديسمبر ٢٠٢٤): مددت الحكومة الفيدرالية الحد الأقصى للاستهلاك من ٢٥ إلى ٣٠ سنة للمشترين لأول مرة ولأي مشترٍ يشتري منزل بناء جديد. يخفض استهلاك ٣٠ سنة الدفعة الشهرية بحوالي ٧٪ مقابل ٢٥ سنة بنفس السعر.
FHSA + HBP مجتمعة: إذا كنت مشتري لأول مرة، يمكنك المساهمة بحد أقصى ٨,٠٠٠ دولار/سنة (حد أقصى ٤٠,٠٠٠ دولار مدى الحياة) لحساب التوفير للمنزل الأول. المساهمات معفاة من الضرائب (مثل RRSP) والسحوبات لشراء منزل معفاة من الضرائب (مثل TFSA). بالإضافة إلى ذلك يمكنك الاقتراض حتى ٦٠,٠٠٠ دولار من RRSP. زوجان يمكنهما الجمع بين FHSA + HBP بما يصل إلى ٢٠٠,٠٠٠ دولار للدفعة الأولى.
