السجل الائتماني مهم جداً في كندا. تعرف على كيفية بناء درجة ائتمان جيدة من الصفر.
بناء السجل الائتماني في كندا: دليل خطوة بخطوة
في الخليج، ما فيش "credit score" بنفس المعنى الكندي. لكن في كندا، الـ credit score هي ثروة. إذا ما بنيتها صح، قد تندم بعد سنوات. من خبرتنا مع عملاء، الكثير يفهمون الحاجة فقط بعد ما يطلبوا mortgage ويرفضوهم.
هنا سنشرح كيف تبني credit score قوي من اليوم الأول.
ما هي الـ Credit Score - أساسيات
التعريف البسيط:
Credit score هي درجة من 300-900 تشير لـ "كم الحكومة والبنوك تثق فيك في أموال".
الدرجات:
300-579: Poor (سيء جدا - ما حد يقرضك)
580-669: Fair (متوسط - اقتراض ممكن لكن بفائدة عالي)
670-739: Good (جيد - بنك يقرضك بفائدة معقولة)
740-799: Very Good (جيد جدا - أفضل عروض)
800-900: Excellent (ممتاز - أفضل الفوائد)
الهدف: وصول 750+ قبل ما تطلب mortgage أو قرض سيارة.
كيف تبني Credit Score من الصفر
Have Questions About Immigration?
Our team of experts is here to help you plan your move to Canada.
بعد 6-12 شهر، البنك يرجع deposit ويحول الحساب لـ regular card
السعر: رسوم سنوية $50-100
الفائدة: عالية (19-21%) لكن انت ما حتدفع interest إذا دفعت كامل الحساب
Secured Card options:
TD Cash Card (secured)
Capital One Secured Card
Coast Capital Secured Card
خطوة 3: استخدمها بشكل معقول
استخدم $100-200 شهري فقط (ليس كل الحد)
استخدم لـ شيء بسيط: gas, coffee, groceries
الأهم: دفع الحساب FULL كل شهر قبل الـ due date
الشهر 4-6: البناء التدريجي
خطوة 4: اطلب Regular Credit Card
بعد 3 شهور من الـ secured card، اطلب من نفس البنك
أو جرب بنك ثاني (قد يقبلوك)
استخدمها نفس الطريقة: $200-300 شهري، دفع كامل
خطوة 5: راقب credit report
اذهب لـ Equifax.ca أو TransUnion.ca
اطلب free credit report سنويا
تأكد من البيانات صحيحة (اسمك، تاريخ الميلاد)
لو فيه errors، correct it مباشرة
خطوة 6: Monitor credit score
استخدم free apps:
Wealthsimple (free score monthly)
Borrowell (free monitoring)
MOGO (free score)
ما تدفع لـ credit monitoring - كل هذا مجاني
الشهر 7-12: الترسيخ
خطوة 7: زيادة Credit Mix
بعد 6 شهور، حاول أن تأخذ أنواع credit مختلفة:
Credit cards (عندك اثنتين الآن)
Installment loan (قرض لشي معين مثل furniture، تدفع أقساط)
Retail card (بطاقة متجر - أحيانا يقبلوك بـ credit ضعيف)
Options للـ Installment Loan:
Affirm أو PayBright (شركات تمويل، تقبل credit ضعيف)
بنك credit union (يقبلوا أسهل من البنوك العملاقة)
اشتري furniture أو الكترونيات بـ installment plan
خطوة 8: Increase في Credit Limit
بعد 6 شهور، طلب من البنك increase في الحد
مثلا من 500 إلى 1000
هذا يرفع score (يسمى credit utilization ratio)
السنة الثانية: تحسين
خطوة 9: Optimize استخدامك
أنت الآن عندك 2-3 credit cards
استخدام هادئ ومنتظم
الدفع في الوقت المناسب دائما
credit score يصير 700+ الآن
خطوة 10: جاهز للـ Mortgage
بعد 12-18 شهر، score عندك يصير 700-750
هذا كافي لـ mortgage application
البنك يقبلك بفائدة معقولة
أشياء تؤثر على Score - والترتيب
العوامل والأهمية:
Payment History (35%) - الأهم!
دفع في الوقت أو متأخر؟
متأخر حتى يوم واحد ينقص score
Missing payment = سقوط كبير
Credit Utilization (30%)
كم بتستخدم من حدك؟
مثلا: حد 1000، استخدمت 300 = 30% utilization (جيد)
استخدمت 900 = 90% (سيء)
الهدف: استخدام 10-30% فقط
Credit History Length (15%)
كم سنة عندك credit؟
أطول أحسن
لذلك ما تغلق cards قديمة حتى لو ما تستخدمها
Credit Mix (10%)
أنواع credit مختلفة؟
Credit card + car loan + mortgage = جيد
بس credit cards فقط = معقول
Hard Inquiries (10%)
كل ما تطلب credit جديد، فيه "hard inquiry"
كل inquiry ينقص score شوي
5+ inquiries بالسنة = مشكلة
احذر: ما تطلب credit كتير في وقت قصير
أخطاء لازم تتجنبها
❌ Mistake #1: Paying Only Minimum
إذا دفعت $50 على invoice $1000:
تدفع interest عالي (20% سنة)
Score ينقص (high utilization)
في النهاية تدفع أكتر من الأصل
✅ الحل: دفع الحساب كامل دائما
❌ Mistake #2: Late Payments
أي تأخير (حتى يوم) ينقص score 100+ نقطة
من 720 → 620 بسبب payment واحد متأخر
يبقى في report 6 سنين
✅ الحل: Set up automatic payments من حسابك البنكي
❌ Mistake #3: Closing Old Cards
إذا عندك card قديم بـ 5 سنين، ما تغلقها:
تقلل credit history length
تزيد utilization ratio
✅ الحل: اتركها open ولا تستخدمها. أحسن من غلقها
❌ Mistake #4: Too Many Hard Inquiries
كل بنك جديد يسأل قبل ما يقبلك:
كل inquiry ينقص 5-10 نقاط
3+ inquiries بشهر = مشكلة
✅ الحل: ما تطلب credit متعدد بنفس الوقت. Space it out
❌ Mistake #5: High Utilization
استخدام 90% من حدك = سيء جدا
حتى لو دفع كامل، الـ statement date يعتبروك high utilization
✅ الحل: استخدم 10-30% فقط. طلب increase في الحد إذا احتاج
أشياء ما تؤثر على Score
Myths أشهر:
❌ "Checking your own credit score ينقص score"
✅ لا - soft inquiries ما تؤثر
❌ "Carrying balance بـ credit card أفضل"
✅ لا - دفع كامل أحسن دائما
❌ "عندي cash فلوس كتير، فـ score بـ يكون عالي"
✅ لا - cash ما يؤثر. الـ credit history الوحيد اللي يهم
❌ "بطاقة صراف (debit card) ببني credit"
✅ لا - debit ما يؤثر على score. استخدم credit card
الـ Timeline - من الصفر لـ 750
Month 1-3: Score تبقى 300-500 (no history)
فتح accounts
تطبيق secured card
Month 4-6: Score تبدأ تطلع 550-650
استخدام منتظم
دفع في الوقت
Month 7-12: Score تصير 650-700
إضافة credit second
mix credit types
Month 13-18: Score تصير 700-750
جاهز للـ mortgage
السنة الثانية+: Score تصير 750-800+
نفس الحركة الحكيمة
حد credit أعلى
أقل استخدام
نصائح عملية الذهب
Set Reminder للـ Due Date:
Due date في الـ calendar
أو setup automatic payment
ما تعتمد على memory
Keep Utilization Low:
إذا عندك حد 1000، ما تستخدم أكتر من 200
إذا احتجت أكتر، طلب increase في الحد قبل ما تستخدم
Check Report Annually:
Equifax.ca أو TransUnion.ca
تحقق من errors
بعض الناس عندهم mistakes في report بتقلل score
Diverse Your Credit:
Credit card + car loan + mortgage = ideal mix
بس credit cards = معقول
بدون credit history = سيء
Don't Close Cards:
حتى لو ما تستخدمها
الطول بـ العمر يرفع score
الخلاصة
بناء credit score في كندا:
بسيط لكن يحتاج صبر: 12-18 شهر من الصفر لـ 750
ركن واحد: Always pay on time
الحد الأدنى: 700 لـ mortgage، 750+ لـ أحسن فائدة
لا تتعجل: ما فيه shortcuts
من خبرتنا، العملاء اللي بنوا credit score صح في السنة الأولى صاروا في وضع أفضل بكتير من اللي استهانوا بالموضوع.
إذا كان عندك أسئلة محددة عن credit score أو لو بتطلب أول credit card، احجز استشارة مع فريقنا - نساعدك تتجنب الأخطاء من البداية.
Disclaimer
This article is for informational purposes only and does not constitute immigration or legal advice. Immigration laws and policies change frequently. Each case is unique and outcomes depend on individual circumstances. Consult a Regulated Canadian Immigration Consultant (RCIC) before making immigration decisions.
Sources & References
•Immigration, Refugees and Citizenship Canada (IRCC) – canada.ca/immigration
•College of Immigration and Citizenship Consultants (CICC) – college-ic.ca
Rami Mamar
Regulated Canadian Immigration Consultant
RCIC-IRB #R515110Commissioner of Oaths
Rami Mamar is an RCIC-IRB licensed immigration consultant and Commissioner of Oaths with over a decade of experience helping clients from Iran, UAE, Syria, Armenia, and worldwide immigrate to Canada. He has overseen 10,000+ immigration cases including Express Entry, work permits, study permits, and family sponsorship applications.
